Usando cartões de crédito para financiar seu negócio

6 de agosto, 2021 0 Por naldotech

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Conheça os riscos que você enfrenta antes de mergulhar nas dívidas do cartão de crédito.

A maioria dos estudos sobre empreendedorismo indica que os cartões de crédito são uma das fontes mais populares de financiamento empresarial. Por exemplo, o Pioneer Institute descobriu que os empréstimos familiares e os empréstimos com cartão de crédito são os dois métodos de financiamento mais comumente usados para startups com menos de 5 funcionários. Apesar dessas altas taxas de utilização, pouco se sabe sobre os termos de financiamento do cartão de crédito. Quantos proprietários de empresas gastam tempo lendo os termos de uso do emissor do cartão ao responder à nova oferta de cartão de crédito no e-mail? A coluna deste mês fornece algumas orientações para proprietários de empresas que planejam usar dívidas de cartão de crédito como uma técnica de financiamento e querem entender o impacto de suas garantias pessoais.

A maioria dos proprietários de empresas estremece na primeira vez que assina uma garantia pessoal para um cartão de crédito comercial. Nunca entendi realmente como um banco comercializava um produto como uma “linha de crédito comercial” quando, na verdade, era uma linha de crédito pessoal. No entanto, como a grande maioria das empresas do país são sociedades unipessoais, do ponto de vista dos bancos, a distinção entre crédito pessoal e crédito corporativo não é clara. A menos que sua empresa esteja estabelecida, você é o fiador de todas as dívidas comerciais. Portanto, se as vendas trimestrais de sua empresa forem lentas e seus pagamentos de cartão de crédito ficarem para trás, sua classificação de crédito pessoal e capacidade de empréstimo pessoal estarão em risco. (Para obter mais informações sobre como construir uma pontuação de crédito empresarial, você precisa de um bom crédito para iniciar um negócio? “)

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Mesmo que sua empresa esteja estabelecida, seu banco ou emissor do cartão de crédito ainda pode exigir que você garanta uma linha de crédito comercial. Na prática, a maioria dos bancos exige que os acionistas que possuem um grande número de ações da empresa forneçam garantias para as linhas de crédito do negócio – normalmente, quando a linha de crédito ultrapassa US $ 5.000, os proprietários com mais de 25% de propriedade precisam assinar um formulário de garantia. Além disso, a maioria das formas de garantia exige responsabilidade solidária, o que significa que todos os fiadores são responsáveis por todas as dívidas, mesmo que nem todos sejam proprietários do negócio. Os fiadores podem ser processados individualmente ou em conjunto. (Isso geralmente varia de estado para estado, portanto, consulte seu advogado para obter detalhes.)

Se você está atraindo novos parceiros para o seu negócio, certifique-se de incluir uma cláusula no contrato de parceria exigindo que eles aceitem garantias pessoais para todas as dívidas comerciais existentes. Em muitos estados, o novo parceiro não será automaticamente responsável por dívidas anteriores, portanto, essa questão deve ser abordada especificamente. O objetivo é distribuir as responsabilidades o mais amplamente possível para reduzir o risco para qualquer indivíduo.

Lembre-se, se você deseja estabelecer uma linha de crédito para uma pequena empresa com um banco comunitário ou credor local, pode haver espaço para negociação. Por exemplo, você pode exigir que certos ativos pessoais sejam excluídos da garantia ou, à medida que o negócio amadurece ou excede um certo limite de patrimônio, a porcentagem garantida do empréstimo diminuirá. Empréstimos pessoais para parentes e outros parceiros de negócios também precisam ser negociados. No entanto, para emissores de cartão de crédito, fornecer crédito comercial é geralmente uma oferta para aceitar ou desistir – se você quiser esse cartão, deve aceitar uma garantia pessoal.

Para pequenas empresas que lutam para encontrar financiamento, os empréstimos com cartão de crédito podem ser uma opção atraente – se não a única opção. Estudar a dívida do cartão de crédito em profundidade é uma tarefa difícil, mas para muitas pessoas, os resultados são benéficos. Se você acha que usar um cartão de crédito para financiar a totalidade ou parte de seu negócio é sua melhor opção, certifique-se de ler as letras miúdas antes de responder à próxima cotação de cartão de crédito no e-mail. Saber os riscos antes de aceitar a oferta pode evitar muitos problemas financeiros no futuro.

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